Aujourd’hui, il existe plusieurs possibilités lorsque l’on souhaite faire fructifier son épargne, sans aucun risque. D’une part, on peut citer les différents livrets d’épargne proposés auprès des banques (qu’ils soient réglementés comme le Livret A ou non), d’autre part, il existe les assurances-vie qui assurent un rendement plus élevé, mais qui possèdent quelques contraintes supplémentaires.
En France, le placement préféré des français reste le Livret A. Ce livret, dit “réglementé”, est contrôlé par l’Etat tant au niveau du rendement que des conditions qui y sont rattachées. Les banques doivent ainsi respecter ces dernières et offrir ce service à leurs clients. Sur les six premiers mois de l’année 2017, ce sont pas moins de 10 milliards de collecte positive qui ont été enregistrés sur ce livret, alors même que le rendement ajusté à l’inflation est quasiment nul (0,75% net pour le Livret A, et 0,7% pour l’inflation).
Cela reste cependant un placement sûr et garanti, dans la limite de 22.950 euros. Outre le Livret A, l’autre livret d’épargne réglementé à la mode est le LDD, ou Livret Développement Durable. Il possède des caractéristiques très similaires au Livret A, tout en étant limité à 12.000 euros maximum par personne résidant en France.
A ces livrets d’épargne réglementés, on peut également rajouter les livrets non réglementés. Cela ne veut évidemment pas dire qu’ils sont illégaux : les caractéristiques (et surtout la rémunération) sont fixés directement par les banques. Chaque établissement bancaire propose le sien, et le taux varie d’une banque à une autre. On peut par exemple citer Hello bank! qui propose actuellement un rendement sur son livret d’épargne à 1,2% brut par an, tandis qu’ING Direct se contente lui de 0,1% brut. Une différence importante qu’il mérite d’analyser au moment de choisir une banque.
Dans la plupart des cas, ces livrets proposés par les banques n’ont pas de plafond de dépôt, ou alors il est de l’ordre de plusieurs millions. Pour ne prendre aucun risque sur votre capital, vous pouvez choisir d’investir jusqu’à 100.000 euros. En effet, le Mécanisme de Sécurité Européen vous assure tous vos dépôts auprès des banques européennes dans une limite de 100.000 euros. Vous n’avez donc aucun risque sur votre capital, et vous pouvez choisir d’ouvrir plusieurs livrets d’épargne de cette valeur dans différents établissements pour ne toujours pas avoir le risque de défaut d’une banque.
L’assurance-vie est un placement légèrement plus contraignant, mais il permet de bénéficier d’un rendement bien plus élevé qu’un simple Livret A. A titre d’exemple, le rendement moyen pour l’assurance-vie s’est élevé à 1,93% en 2016 (chiffres de l’ACPR), alors même que celui du Livret A n’était que de 0,75%.
Contrairement à ce que son nom laisse sous-entendre, l’assurance-vie n’assure rien. C’est un placement d’épargne qui permet d’obtenir un avantage fiscal très intéressant sous condition que l’épargnant y laisse son capital pendant un certain nombre d’années : s’il décide de retirer son argent entre 0 et 4 ans suivant son placement, il devrait s’acquitter d’un impôt forfaitaire de 35%. Entre 4 et 8 ans, il devra payer 15% d’impôts. Au delà de 8 ans, il pourra retirer 4.600 euros par an de son assurance-vie sans payer aucun impôt.
Si les taux d’imposition sont relativement rédhibitoires lorsque l’on retire son argent dans les premières années, il est quand même important de souligner que son capital reste toujours disponible : il est possible de le retirer à n’importe quel moment.
